Мікрокредити від МФО (мікрофінансових організацій) залишаються популярним фінансовим інструментом, хоч регуляторне середовище суттєво змінилося за останні два роки. Типові параметри продукту виглядають досить уніфіковано по ринку, але ключові обмеження тепер закріплені на законодавчому рівні.
Стандартний продукт — це «позика до зарплати»: сума близько 3 000–10 000 грн на 7–30 днів із щоденним нарахуванням відсотків.
Процентні ставки та законодавчі обмеження
Денна процентна ставка у більшості МФО коливається в межах 0,9%–2% залежно від компанії та профілю клієнта. Для нових клієнтів багато компаній пропонують першу позику під 0% або символічні 0,01% — це маркетинговий інструмент для залучення.
Важливо: з 21 серпня 2024 року максимальна денна ставка за мікрокредитами обмежена 1% на день. Це стосується як нових договорів, так і пролонгацій — тобто «роздути» борг у рази навіть при простроченні вже не вийде.
Загальна сума переплат (тіло кредиту + відсотки + штрафи + будь-які комісії) теж обмежується, і фінансові компанії зобов’язані прозоро вказувати повну вартість кредиту ще до підписання договору.
Вимоги до позичальника
МФО висувають мінімум формальних вимог порівняно з банками:
- Вік: 18–65 років (в окремих компаніях — від 21 року)
- Громадянство: Україна, з постійним місцем проживання в країні
- Дохід: стабільний дохід без обов’язкового підтвердження довідками — достатньо мати діючу банківську картку та активний мобільний номер
- Документи: паспорт громадянина України та ІПН
Ні офіційного працевлаштування, ні довідки про доходи у більшості випадків не вимагають — саме це робить мікропозики доступними для фрілансерів, самозайнятих та людей із «сірим» доходом.
Регулювання та контроль
Діяльність усіх МФО з 1 липня 2020 року регулює Національний банк України. На практиці це означає:
- Обов’язкова ліцензія та регулярні перевірки НБУ
- Штрафи або відкликання ліцензії за порушення граничної ставки чи інших вимог
- Заборона «дрібного шрифту» — умови мають бути викладені простою мовою
- Обмеження роботи колекторів: заборонені нічні дзвінки, тиск на родичів, психологічне насильство
Фактично ринок «очищується»: нечесні гравці або втрачають ліцензії, або самі йдуть, не витримуючи нових правил.
На що звертати увагу
- РВВПК (реальна річна відсоткова ставка) — саме цей показник дає розуміння справжньої вартості кредиту, а не денна ставка в рекламі
- Наявність компанії в реєстрі фінансових установ НБУ
- Чіткий графік платежів і штрафів до підписання договору
- Можливість дострокового погашення без додаткових комісій
Куди звертатись
- CreditPlus– один із піонерів онлайнкредитування (на ринку з 2017 року), регулярно потрапляє в топ5 МФО за версією Finance.ua, Minfin та інших сервісів, відзначається за швидкість видачі та широку лінійку акцій для нових клієнтів. В аналітиці Opendatabot компанія входить до групи найбільших гравців за обсягом виданих мікрокредитів.
- SelfieCredit – стабільний учасник топ10 у рейтингах Meta, Cash4you та інших агрегаторів; зазначається як один із лідерів за кількістю виданих кредитів і сильною офлайнприсутністю плюс онлайнсервіс.
- Credit7 – часто входить до топ5 МФО України за популярністю та якістю сервісу; у профільних оглядах підкреслюють прозорі умови, лояльність до клієнтів із різною кредитною історією та зручний онлайнкабінет.
- MyCredit (MyСredit) – стабільний учасник рейтингів «кращих МФО», який вирізняється акціями для нових клієнтів і розвиненою програмою лояльності для постійних позичальників.
- CreditKasa – у рейтингах Finance.ua отримує один із найвищих балів за рівень обслуговування (понад 90 зі 100), входить до топ5 МФО за якістю сервісу і популярністю.
- Miloan – ще один частий фігурант топ10 МФО; відомий акціями з низькою ставкою для нових клієнтів і гнучкими умовами пролонгації, часто згадується в оглядах як «компанія з вигідними ставками на старті».
