Користуватися позиковими коштами – нормальна практика в усьому світі, і в Україні останніми роками з'являється все більше варіантів для оформлення кредитів. Гроші в борг дають різні організації, але схвалюють заявки не всім. Найчастіше причиною відмови вказується погана кредитна репутація. Що це таке? Як вона формується? Які фактори погіршують рейтинг? Де можна подивитися інформацію про свої показники? Давайте розбиратися.
Процедура видачі позики складається з кількох етапів, одним із яких є перевірка заявника. Банк або мікрофінансова організація мають бути впевненими у тому, що клієнт зможе повернути борг та відсотки. Довіряти на слово нерозумно, тож працівники кредитної структури вивчають дані про минулі позики, які разом становлять кредитну історію. Це своєрідне досьє на людину, де чітко прописано:
- дати оформлення позик;
- організації, у яких людина брала гроші;
- сума кредиту та відсотки;
- виплати заборгованості;
- прострочення і т.д.
Все про кредитну історію, звичайно, знають лише співробітники банків та МФО, а й пересічному українцю треба розуміти, що це таке, і де шукати про себе інформацію.
Важливість кредитного рейтингу
Щодня фінансові структури обмінюються даними про кредитованих осіб, щоб уникнути шахрайства. При першому оформленні позики людина потрапляє до баз даних кредитних бюро, де надалі накопичуються відомості про укладені договори і виконання позичальником своїх зобов'язань. Від того, яка у громадянина кредитна репутація залежить багато чого:
- чи погодитися банк чи МФО видати гроші в борг;
- якою може бути максимальна сума кредиту;
- під який відсоток та на який термін вдасться отримати гроші;
- який список додаткових документів, що підтверджують платоспроможність, доведеться надати заявнику;
- як довго прийматиметься рішення щодо запиту про видачу позики.
Розібратися, що таке кредитна історія, та як вона потім впливає рейтинг тощо., потрібно перед тим, як починати шукати банк чи МФО. Розуміння ситуації дозволить:
- об'єктивно оцінити шанси на схвалення заявки;
- не витрачати сили та час на звернення до організації, чиїм вимогам ви не відповідаєте;
- вчасно помітити ознаки шахрайства, наприклад, якщо на вас оформили фальшивий кредит;
- вжити заходів для підвищення показників, щоб потім мати можливість укладати договір про кредитування на вигідних для себе умовах;
- усвідомити, що потребуєте рекомендації спеціаліста у сфері юриспруденції та негайно попросити про допомогу.
На даний момент в Україні зареєстровано 10 організацій, які легально здійснюють збір даних про позичальників та погашення заборгованостей. На увагу заслуговують лише чотири з них, при цьому найбільшу базу даних має Українське бюро кредитних історій (понад 70 мільйонів досьє). Сайт компанії доступний цілодобово, причому не тільки для банків та МФО, а й для всіх, кому необхідно отримати інформацію про свій рейтинг.
Чи потрібна кредитна історія для розстрочки?
Поширена помилка, що не потрібно перевіряти свій кредитний кредит перед оформленням розстрочки. Українці часто думають, що якщо не йдеться про повноцінну позику, а про безвідсоткову купівлю, то продавець не особливо цікавитиметься платоспроможністю покупця.
Справді, перевірка при оплаті частинами не така серйозна, але магазин все одно оцінюватиме рейтинг. Якщо виникнуть питання чи сумніви, запит не схвалять, тому є сенс заздалегідь звернутися до Універсального бюро кредитних історій, щоб оцінити перспективи. Нічого складно в цьому немає, більше того, можна вибрати найбільш підходящий спосіб отримання відомостей:
- Безкоштовний – надіслати через Укрпошту чи Нову пошту офіційний запит із заявою (можна завантажити на сайті ПБКІ) та копіями документів з персональним підписом. Протягом 2 робочих днів після отримання буде надіслано відповідь письмово.
- Платний. За 50 гривень можна замовити послугу надання кредитної історії через програму або на сайті Privat24 (попередньо потрібно буде створити обліковий запис у системі). Ще одна зручна опція – повідомлення про поточний статус. Завдяки йому не доведеться думати, як виправити кредитну історію в Приватбанку, адже ви завжди будете в курсі кожної зміни. Для окремих категорій клієнтів передбачено безлімітний доступ до послуги.
Яка кредитна історія вважається поганою?
Вирішивши перевірити свій кредитний рейтинг, деякі виявляються неприємно здивованими низькими показниками. КІ може стати поганою при:
- наявності численних прострочень;
- продажу одного чи кількох боргів колекторам;
- занадто велику кількість позик за короткий проміжок часу;
- згадці про судові розгляди;
- великій кількості фінансових претензій від різних кредиторів;
- наявності судових стягнень з комунальних платежів чи аліментів.
Як сформувати хорошу кредитну історію та виправити погану
Виправити кредитну історію в Приватбанку або іншому банку досить складно, хоч і можливо, але набагато розумніше спочатку зробити кроки для формування хорошої КІ. Для цього:
- Не співпрацюйте із сумнівними МФО.
- Вчасно виплачуйте відсотки та основну суму боргу.
- Не доводьте справу до суду, якщо не стали жертвою шахраїв.
- Беріть кредит тільки у тому випадку, якщо впевнені у своїй здатності повернути позикові кошти.
- Максимально швидко погашайте прострочені зобов'язання.
- Замість одного великого кредиту беріть кілька маленьких.
- Не оформлюйте одночасно кілька позик.
