Про нестабільність валютного курсу за останній рік мовилося чимало. Причому багато хто помітив на власному досвіді (на жаль, зазвичай постфактум), що з'явилася відчутна різниця між офіційним курсом НБУ, тим курсом, який банки публікують у себе на сайтах, і тим курсом, за яким знімають гроші з карток під час оплати купленого за кордоном. Чому ж так відбувається і як не втратити всі гроші під час відпустки, для Forbes роз'яснює Наталія Кузьмич, начальник департаменту розвитку альтернативних каналів і підтримки продажів УкрСиббанку BNP Paribas Group.
На цю тему достатньо говорили й писали ще минулого літа, але новий курортний сезон настав, українці потягнулися на відпочинок, і проблема курсу конвертації спливла знову. «Я купила через сайт квитки Air France за 19 000, а за три дні з картки в мене списали 26 000! Чи не забагато заробив на мені банк?» — таких історій повно на сайтах і в соцмережах. Повірте, взагалі ніскільки. Банки на таких операціях не заробляють, тут скоріше треба сказати «спасибі» послузі DCC і ввічливому сайту, який запропонував вам провести операцію у гривнях.
DCC у цьому разі передбачає потрійну (!) конвертацію: спочатку власник банкомата за власним курсом за гривні з вашої картки купує євро, потім відбувається розрахунок між банками та платіжною системою з подальшою конвертацією всієї суми в євро за курсом... так, ви вгадали, платіжної системи. І лише після цього банк, чия картка у вас у кишені, проводить конвертацію суми з євро у гривні, які і списує з рахунку.
А тепер ми підходимо до питання, що ж таке DCC. Це — dynamic currency conversion, тобто динамічна конвертація валют. Так, за допомогою DCC магазин (готель, ресторан, прокат авто...) за кордоном буде конвертувати ціну товару або послуги з валюти, в якій вказано ціну (тобто місцевої валюти продавця — наприклад, форинта в Угорщині чи злотого в Польщі), в іншу валюту (наприклад, євро, долар США або гривні). Водночас буде використовуватися обмінний курс, який зазвичай включає плату за обслуговування.
Розглянемо конкретний приклад. Припустимо, ви приїхали до Кракова з гривневою карткою українського банку (будь-якого!) і вирішили зняти потрібну вам суму злотих, щоб піти до Вавельського замку, у банкоматі. Польський банкомат пропонує такий вибір: зафіксувати суму зняття або у гривнях, або в місцевій валюті, рідше — у доларах. Часто українці обирають гривні, що є помилкою.
Так, логіку такого вибору легко пояснити: раз вже в мене на руках гривнева картка, то, напевно, є сенс зафіксувати платіж у «рідній» валюті, щоб не переплачувати за конвертацію. А ось і ні. DCC у цьому разі передбачає потрійну (!) конвертацію: спочатку власник банкомата за власним курсом за гривні з вашої картки купує євро, потім відбувається розрахунок між банками та платіжною системою з подальшою конвертацією всієї суми в євро за курсом... так, ви вгадали, платіжної системи. І лише після цього банк, чия картка у вас у кишені, проводить конвертацію суми з євро у гривні, яку і списує з рахунку. У результаті людина істотно переплачує, бо під час операцій такого типу міжнародна платіжна система виставляє нам як банку зовсім не ту суму, яку ви бачите на екрані польського банкомата.
Те ж саме є справедливим для сум, які ви бачите на моніторі свого домашнього ноутбука, коли купуєте щось в інтернет-магазинах, які «хостяться» за кордоном. Багато сайтів автоматично визначають, у якій країні перебуває їхній користувач, і показують вартість товару відразу у гривнях. Як показує практика, клієнт зазвичай не очікує підступу з конвертацією, коли купує в Інтернеті. А дарма, уважність тут не завадить.
Іншими словами, DCC є не зовсім відповідною з погляду економії послугою для жителів України, і ми як банк навряд чи можемо клієнту з цим допомогти.
Тож як уникнути зайвих витрат?
Під час розрахунків із міжнародними платіжними системами (Visa, MasterCard) банки переводять розрахунки в євро або долари. Тобто під час мандрівки до, наприклад, Будапешта і розрахунку там гривневою карткою конвертація буде відбуватися так: форинти переводяться в євро, а євро — у гривні. Якщо ж використовувати картку в євро, то однією ланкою в ланцюжку конвертації стане менше.
По-перше, потрібно забути про вибір гривні для динамічної конвертації.
По-друге, завжди краще спочатку обирати картку з валютою країни, яку ви маєте намір відвідати. Якщо ж у такій валюті картку в Україні просто не відкрити, оформляйте в банку картку в євро або доларах США. Чому? Під час розрахунків із міжнародними платіжними системами (Visa, MasterCard) банки переводять розрахунки в євро або долари. Тобто під час мандрівки до, наприклад, Будапешта і розрахунку там гривневою карткою конвертація буде відбуватися так: форинти переводяться в євро, а євро — у гривні. Якщо ж використовувати картку в євро, то однією ланкою в ланцюжку конвертації стане менше. А це автоматично дозволить вам заощадити на різниці курсів.
Гривнева картка, безумовно, також підійде, плюс у неї є перевага у вигляді відсутності обмежень щодо зняття валюти за кордоном. Але потрібно пам'ятати, що курс блокування й курс списання можуть відрізнятися. Зазвичай заблокована сума трохи більша за ту, що реально списується. Це пояснюється тим, що банки намагаються максимально убезпечити себе від коливань місцевої валюти. У результаті заблокована на картці сума може на 2–3% перевищувати суму фактичного списання.
