Навколо нас безліч корисних і потрібних у господарстві речей. От тільки грошей для їх придбання інколи не вистачає. Зарадити може такий звичний у радянські часи спосіб придбання речей, як кредит. Наша розмова про його сьогоднішні реалії.
Колись Багато хто ще пам’ятає ті давні добрі часи, коли у кредит або на виплат можна було придбати практично все, що продавалося у радянських магазинах: від меблів до білизни. Для тих, хто не пам’ятає — нагадаємо. Для того, щоб купити будь-яку річ на виплат, потрібна була лишень довідка про постійне місце роботи покупця, в якій вказувалася його середньомісячна заробітна платня. З цією довідкою й паспортом покупець укладав угоду безпосередньо з торговельною організацію, без посередництва кредитних установ. Можна було, скажімо, в рівенському універмазі, обійшовши усі відділи й виписавши в кожному рахунки, оформити загальний кредит на всю суму. Перший внесок — 25% від суми товару — платився одразу, на решту оформлялася позика строком до 2-х років під 2% річних, для інвалідів та ветеранів ставка була ще нижчою — 1,5% річних. Зразок угоди відсилався на місце роботи покупця, яке виступало своєрідним гарантом виплати позики. На великих підприємствах навіть був спеціальний бухгалтер, котрий стежив за своєчасним розрахунком працівників за їхніми кредитними зобов’язаннями. Покупець сплачував борг або самостійно, або підприємство вираховувало певну суму з його зарплати. Обраний товар покупець забирав одразу після внесення початкового внеску. Обмежень щодо суми позики не було. Саме завдяки досить прогресивній системі оформлення позики й низьким відсоткам купівля товарів на виплат була дуже поширеним явищем, і радянські громадяни мали можливість придбати практично усі дорогі товари народного вжитку.
Тепер З тих пір змінилося майже все. Крім того, що, як і раніше, у більшості громадян не вистачає коштів одразу купити те, що необхідно. Зрозумівши це, торговці почали активно відроджувати практику продажу речей в кредит. Щоправда, умови значно змінилися. По-перше, з’явилася третя сторона — кредитна установа (банк чи кредитна спілка), яка проплачує магазину повну вартість товару, а з покупцем укладає договір позики. В результаті — найкраще магазину: і товар він продав, і гроші за нього одразу отримав. Непогано й банку — за позику він бере певний відсоток, а заставою служить придбаний покупцем товар. Не повернеш позику вчасно й повністю — втратиш і ті гроші, що вже заплатив, і сам товар. Покупець же, з одного боку, має можливість придбати необхідну річ, з іншого — змушений переплачувати певну суму. По-друге, відсотки за користування позикою на сьогодні значно вищі, ніж у радянські часи. В середньому плата за позику становить 1,75-2,5% місячних або 21-30% річних від її суми, залежно від банку, з яким працює магазин, і «теплоти» їхніх відносин. Оскільки один і той же банк може встановити для різних торговельних організацій різні відсотки — для одних вищі, для інших нижчі. По-третє, при укладенні угоди позики потрібно звертати увагу на додаткові витрати — плату за оформлення документів й оплату страхування придбаного товару. Різні банки висувають різні вимоги. Одні наполягають на страхуванні товару, інші ні. Одні беруть плату за оформлення документів, інші роблять це безкоштовно. Додаткові витрати можуть становити до 4% від суми кредиту. Існує ще одна банківська хитрість, яку варто знати споживачу. Якщо відсотки за надання позики нижчі, ніж у інших — витрати на її оформлення можуть бути вищі й загальна сума витрачених покупцем коштів може бути навіть більшою, ніж при оформленні позики в банку, де відсоток вищий, але оформлення документів безкоштовне. І нарешті, якщо час для вас важливий — звертайте увагу на термін, за який можна оформити подібну угоду. Все, знову ж таки, залежить від банку чи кредитної спілки. В різних кредитних установах оформлення усіх необхідних документів займає від години до кількох днів. Значно прискорює цей процес присутність у торговельному закладі представника банку, з яким він працює, що практикується у більшості великих магазинів побутової техніки.
Як це робиться Для оформлення позики покупець має надати ідентифікаційний код і паспорт, за яким перевірять вашу прописку, оскільки більшість магазинів продає товари в кредит лише рівнянам чи жителям Рівенської області. Підтвердити вашу спроможність погасити кредит має довідка про ваші доходи за півроку чи рік, залежно від вимог певної кредитної установи. Представники банку можуть зателефонувати вам на роботу й перевірити правдивість вказаних даних — брехати не варто. Крім цього, банк може поцікавитися додатковими відомостями про позичальника: освітою, місцем роботи та посадою його самого та його дружини (чоловіка), чи має позичальник автомобіль або нерухомість, який сумарний місячний дохід сім’ї, чи брав він кредити раніше, де знаходиться майно, що є заставою кредиту, та іншими подробицями особистого життя клієнта. Якщо покупець — приватний підприємець, він має надати копію свідоцтва про реєстрацію суб’єкта підприємницької діяльності, довідку про свої доходи за два квартали, свідоцтво про сплату єдиного податку. На основі наданих документів укладається тристороння угода між покупцем, магазином і банком, в якій зазначається сума авансу, який вніс покупець, сума й термін надання кредиту, кінцевий термін його погашення та конкретне число, до якого щомісяця позичальник має робити свій щомісячний внесок. Якщо запізниться — банком передбачається пеня за кожний прострочений день. Після сплати авансового внеску, що в середньому становить 10% від ціни товару, й оплати вартості оформлення документів та страховки (якщо вони передбачені) покупець може забирати придбаний товар. Як придбати у кредит конкретні товари, котрі пропонуються в Рівному, з’ясовуємо у рівенських магазинах.
Побутова техніка Фірма «РЕНОМЕ», власник мережі магазинів побутової техніки, в основному працює з банками «Фінанси і Кредит» та «Аваль». До речі, у центральному універмазі представники цих банків працюють просто у відділі «РЕНОМЕ-Комфорт», а в магазині аудіо— та побутової техніки на вул. Коновальця працює представник банку «Фінанси і Кредит». Згідно з умовами цього банку, для отримання кредиту необхідно надати ідентифікаційний код, паспорт і довідку про доходи за шість місяців. Кредит надається терміном до 15 місяців під 1,85% місячних (22% річних), відсотки нараховуються на залишок суми кредиту. Комісія за оформлення документів становить 3% від суми кредиту, комісійні банку — 1% від суми платежів. Також необхідна страховка товару, оформлення якої коштує 0,5% його вартості. Авансовий внесок становить 5% від вартості товару. Приємною особливістю є те, що кредит оформляється дуже швидко. Також відсутні обмеження щодо мінімальної суми кредиту. Щоб отримати кредит на придбання техніки через банк «Аваль», необхідно надати довідку про доходи за 12 місяців і сплатити 10% від вартості товару авансового внеску. Кредит надається на 12 місяців під 2% місячних (24% річних), відсотки нараховуються на залишок суми кредиту, оформлення документів безкоштовне. Мінімальна сума кредиту — 500 гривень. За словами продавців-консультантів фірми «РЕНОМЕ», купівля в кредит становить близько 30% від загальної кількості продажів, причому особливо активно купують таким чином аудіо— та відеотехніку. В магазині «Фокстрот» працює представник «Приватбанку». Кредит надається під 1,92% місячних терміном на рік. Мінімальна сума кредиту — 270 гривень, максимальна — еквівалент 5000 у. о. Авансовий внесок — 10% від суми товару, комісійні за оформлення документів — 4% від суми кредиту. Для отримання кредиту необхідна довідка про доходи за 6 місяців. Як стверджують продавці, у кредит купується близько 30% всієї техніки. «Вікотек» працює одразу з кількома кредитними установами: банками — «Приватбанк», «Фінанси і Кредит», «Укрсоцбанк», «Правекс-Банк», кредитними спілками «Спартак» і «Пріоритет», які пропонують різні умови надання кредитів і різні розміри відсотків. «Укрсоцбанк» вимагає довідку про доходи за три місяці, всі інші — за шість, «Фінанси і Кредит» надає позику на 15 місяців, всі інші — на 12. За словами продавця-консультанта Віктора, у кредит купується до 80% усієї техніки. Найчастіше клієнти оформляють кредит через банк «Фінанси і Кредит», оскільки у магазині діє його представництво й банк пропонує доволі низький відсоток — 1,75% місячних.
Комп’ютери Особливістю придбання цього виду товару є те, що купити оргтехніку в кредит можна не лише в спеціалізованих магазинах, але й у приватних підприємців та з допомогою спеціальних програм. Вже згадуване нами «РЕНОМЕ» продає у кредит близько 10% оргтехніки. Працює переважно з «Авалем», під 24% річних. Умови надання кредиту подібні до умов придбання побутової техніки. Приватний підприємець Ігор Шандрук (готель «Мир») розповів, що на відміну від магазинів продає комп’ютери не лише мешканцям Рівенщини, а й бажаючим долучитися до новітніх технологій з інших регіонів України. Всього у кредит реалізовується близько 50% оргтехніки. Працює з «Приватбанком», мінімальна сума надання кредиту — 50 у. о., максимальна — не більше 5 тисяч у. о. Кредит надається на рік під 1,92% місячних, мінімальний авансовий внесок — 10% від вартості комп’ютера. Особливістю приватників є також низькі ціни. Наприклад, у Шандрука повністю укомплектований комп’ютер з 16-ти компонентів, у які входять навіть мишка й килимок, коштує 2378 гривень. Цікавою є також програма «Приватбанку» — «Точка доступу», яка дозволяє приватним підприємцям чи юридичним особам придбати комп’ютер у кредит за пільговими, меншими, ніж на інші кредити, відсотками.
Квартири Якщо на придбання техніки чи комп’ютера гроші ще можна назбирати, то купівля житла вимагає значно більших коштів. Про особливості цього виду кредитування розповідає директор агентства нерухомості «Кадет СВС» Сергій Подолін. Кредити під купівлю житла надають декілька рівенських банків. Серед них — «Приватбанк», «Аваль», «Правекс-Банк», «Укрсоцбанк» та інші. На сьогодні приблизно 30-40% житла купується в кредит. Термін надання кредиту 3-10 років, причому він залежить від суми початкового внеску — чим більший внесок, тим більший і термін кредиту. Наприклад, «Приватбанк» надає кредит під купівлю житла на три роки, якщо початковий внесок становить 25% від його вартості, якщо одразу оплачується 30% від вартості житла — кредит розтягується на 5 років, 40% від вартості — на сім років, 50% — на 10 років. Відсоткова ставка в різних банках різна, в середньому становить 1,17-1,25 у місяць, відсотки нараховуються на залишок суми кредиту. Внески — щомісячні, до певної визначеної дати, якщо будеш запізнюватись — нараховується пеня. Заставою кредиту виступає придбане житло, яке обов’язково потрібно застрахувати. Якщо квартира купується через агентство, то воно виступає додатковим гарантом повернення позики. Не дивно, що банки охочіше працюють саме через агентства, деякі без їхньої поруки кредити взагалі не надають. Термін оформлення кредиту — до 10 днів. Додаткові витрати: при оформленні договору купівлі-продажу сплачується держмито й відрахування до Пенсійного фонду по 1% від вартості квартири. Оформлення договору застави коштує в середньому 140-200 гривень. Для укладення угоди необхідні всі правовстановлюючі документи на квартиру, будинкова книга, технічний паспорт, довідка про доходи покупця за 6 місяців.
Автомобілі Цікавим способом придбання чотириколісного друга на виплат є програма «Автоплан», яку в Рівному пропонує представництво київської фірми «АІСЕ Україна». З її допомогою можна стати власником автомобілів ЗАЗ, ВАЗ, ГАЗ та DAEWOO. Особливістю програми є те, що третьої сторони, банка-посередника, немає. Фірма самостійно продає автомобіль на виплат терміном на 7 років під 5% річних від його вартості. Якщо покупець сплачує одразу 50% вартості автомобіля — одразу його й отримує, якщо виплачує лише щомісячні внески, розмір яких залежить від марки обраного автомобіля, авто отримує впродовж року. Розрахунок здійснюється щомісяця через Ощадний банк, страхування — обов’язкове. Орієнтовні місячні внески: «Таврія» — 140 грн., «Славута 1.2» — 170 грн., ВАЗ-21070 — 260 грн., Sens 1311-01— 328 грн., ГАЗ-2705-24 — 385 гривень. Якщо ви хочете взяти кредит у банку на придбання автомобіля, то вам доведеться сплатити авансовий внесок розміром 20-30% від його вартості. «Приватбанк» надає подібний кредит на термін до п’яти років під 25% річних у гривнях, 14% у валюті. Заставою кредиту є придбаний автомобіль, який обов’язково потрібно застрахувати. Звичайно, це не повний перелік товарів, які можна придбати в кредит, однак основні тенденції, я думаю, ви вловили. Незважаючи на те, що все ж доводиться переплачувати певну суму, люди, котрі вже скористалися подібними послугами, залишаються задоволеними. Оскільки для багатьох — це єдина можливість придбати потрібну річ. Приємних вам покупок і низьких відсотків!
