Гроші на бочку!

3994 0

Ми у соцмережах:

Гроші на бочку!

Керуючі банківськими філіями у Рівному на найближчі місяці яскравих перспектив для себе не очікують: у січні вони прогнозують критичну точку неповернення кредитів, і тоді почнеться темна смуга і для самих банків, і для агенцій з нерухомості, і для страхових компаній. Оскільки діяльність всіх банків жорстко регулюється з головних офісів, то їхні представники на місцях нині заявляють, що необхідні чіткі і послідовні дії Президента, уряду й Нацбанку задля порятунку банківської системи.

Тим часом банки розробляють програми лояльності до клієнта, без грошей якого вони не зможуть далі працювати. Деякі пропонують так звані кредитні канікули на півроку, за цей час клієнт сплачує лише відсотки, без сплати самого кредиту. Далі — є лише надія на позитивні зміни в державі. Але якщо начальник Рівненського регіонального управління банку «Арма» Максим Антонець закликає своїх клієнтів, у яких з’явилися проблеми з погашенням кредиту, не ховатися і йти на переговори, адже банки зацікавлені в поверненні коштів, то керуючий відділенням №1 в Рівному філії у Львові банку ПУМБ Юрій Сосюк вважає, що у ситуації, що склалася, відстрочка не врятує. На його думку, до літа наступного року кількість банків в Україні зменшиться удвічі, деякі націоналізуються, деякі об’єднаються, змінивши власника. — Україна не готова була кредитувати фізичних осіб на 20-30 років, адже українські банки не мають таких ресурсів, — каже Юрій Сосюк, — тому тепер українська криза у кілька разів глибша, ніж світова. Щоб вийти із ситуації неповернення боргів, потрібен закон про банкрутство фізичної особи, аби банки могли у цивілізований спосіб повернути позичені кошти. Банківська установа, якою керує Юрій Сосюк, поки не має досвіду співпраці з колекторами, а поодинокі випадки продажу заставної нерухомості з аукціону за рішенням суду раніше були. Але тоді боржник не уявляв реальної перспективи втрати будинку, проте за дві години до початку аукціону повернув усю заборговану суму. — Такий механізм діє в поодиноких випадках, — каже Юрій Сосюк. — Якщо явище стане масовим, то важко спрогнозувати, які будуть наслідки. Для прикладу — якщо невдовзі банки «викинуть» на ринок 130 тисяч заставних автомобілів, хто і за яку ціну їх купить? Те ж саме й з квартирами, придбаними в кредит. Водночас я допускаю збільшення кількості компаній, які займаються проведенням аукціонів. Деякі банки нині заявляють про готовність переоформляти іпотечні кредити на зацікавлених і платоспроможних осіб, тобто щоб позичальник міг продати свій борг. Але про зниження відсоткових ставок за простроченими кредитами, щоб повернути борг, але з меншими прибутками, жоден банк і говорити не хоче. Поради позичальнику від адвоката Олександра Бражнікова, який має практичний досвід надання правової допомоги у цій сфері: — Порада перша: не треба гарячкувати, «посипати голову попелом» або спішно пакувати свої речі, готуючись до виселення із заставленої у банку квартири чи відсилати ключі від авто, що перебуває в іпотеці. Пам’ятайте, у скруті не лише ви, а й банк, і, можливо, не в меншій, ніж ви. Ваше заставне майно банкові насправді не потрібне. Навіть відсудивши майно у вас, банк лише стане його власником і постане перед загрозою чималих видатків на його довгострокове (через низьку ліквідність) утримання. Тому чесно повідомте банку про свою нездатність платити і чекайте реакції. Порада друга: не поспішайте приставати на першу-ліпшу пропозицію щодо «вашого виходу зі становища». Пам’ятайте, тепер ви з банком далеко не «одна команда», як намагалися переконати вас тоді, коли його працівники агітували стати клієнтами «найнадійнішого та найвигіднішого». Пропозиції будуть насамперед в інтересах банку. Вислухайте їх і попросіть час на роздуми, очевидно, що це не останнє слово, а тільки перевірка вашої готовності іти на поступки. Порада третя: доки ви тримаєте паузу, підготуйте усі документи (кредитний та іпотечний договір, довідку про стан заборгованості, листи-повідомлення банку та його пропозиції тощо) і йдіть на консультацію до юриста. Якщо ви обійшлися без його порад при укладенні кредитного договору, то у цій ситуації, яка загрожує щонайменше судом, не покладайтеся лише на себе. Пам’ятайте, вашими опонентами будуть досвідчені, спритні і безжалісні фахівці, і ви маєте їм фахово, ефективно протистояти. З адвокатом домовляйтеся про більш-менш довготривалу співпрацю, адже вашу проблему за один раз не вирішити. Ознайомившись із вашою конкретною ситуацією, юрист повідомить про усі ризики і небажані наслідки, а також про переваги і сильні сторони у процесі переговорів з банком, дасть поради щодо можливих поступок і принципових наполягань, застереже від небезпечних вчинків. Разом ви зможете вибудувати ефективну позицію і вийдете зі скрути з найменшими втратами. Найкраще заручитися такими умовами співпраці, коли юрист візьме на себе якщо не увесь тягар спілкування з банком від вашого імені (це оптимальний варіант), то хоча б антиколекторські функції. Тоді ви уникнете неприємного спілкування зі «спеціалістами з вибивання боргів», до послуг яких, вочевидь, звертатиметься ваш банк. З цього приводу хочу нагадати афоризм Марка Твена: «Банк — це установа, де вам позичать парасольку в сонячну погоду, щоб відібрати її, як тільки почнеться дощ». Банки насправді усе частіше почали вдаватися до послуг колекторських компаній. У Рівному таких організацій працює усього кілька, і з’явилися вони років два тому. Першими і головними клієнтами колекторів були кредитні спілки, які зазвичай давали кредити на придбання побутової техніки та мобільних телефонів. Працюють колекторами переважно колишні працівники міліції, які професійно володіють методами стягнення боргів. Максим Антонець прогнозує, що банки з часом стануть постійними клієнтами колекторських компаній. Що стосується депозитів, то нині вкладники реагують по-різному: хто знімає гроші, а хто залишає на вкладах, але на менший термін, довіряючи саме цьому банку завдяки знайомим, які в ньому працюють. На переконання Максима Антонця, усі клієнти, малі й великі, приходять в українські банки не на бренд банку, який сам по собі мав би викликати довіру, а через дружні стосунки та по знайомству. Окрема порада адвоката Бражнікова для тих, хто хоче достроково зняти гроші з депозиту: — Не просіть, просто так не віддадуть. Але не довіряйте тим, хто обіцятиме швидко і «гарантовано» отримати гроші через суд. Сама процедура розгляду справи та виконання судового рішення, враховуючи нюанси територіальної підсудності та вміння опонента зволікати на усіх стадіях процесу, а також безліч інших факторів свідчать не на користь швидкого досягнення успіху. Навряд чи через суд ви зможете зняти гроші швидше, ніж за середній термін депозиту. Краще спробувати оскаржувати відмову через центральний офіс вашого банку або Національний банк.

Довідка У США колекторських компаній понад 8000, у Польщі — близько 700. В Україні перша компанія, яка назвала себе колекторською, з’явилася восени 2006 року. Нині у країні заявили себе такими близько 15 компаній. Половина з них працює при своїх фінансових установах, тобто виконує функцію обслуговування конкретного власника, деякі зосередилися на наданні допомоги юридичним особам у судових процесах або звузили свою сферу діяльності до приватно-розшукових послуг. На Заході колекторські компанії 70% послуг надають фінансовим установам, 10% — телекомам, 10% — комунальним службам, 10% — решта. До цього виду бізнесу підштовхнули банки з іноземним капіталом, у них цей ринок уже сформований. Технологія налагоджена чітко: 30 днів працюють самі, 60 — служба безпеки, після цього в автоматичному режимі борги віддають колекторам. Робота колекторської компанії проводиться за трьома напрямами: soft (early), або «м’який» (ранній) колекшн; hard, або «жорсткий» колекшн; legal (late), або юридичний (пізній) колекшн. На періоді прострочення до 30 днів колектори повертають до 80% боргів. Ймовірність повернення заборгованості, якій понад рік, може досягати 10%. Тож найчастіше після року банк уже перекриває ці втрати доходами і забуває про них. До того ж, існують різні види кредиту. Є забезпечені, інші видані під слово честі: ідентифікаційний код, паспорт — і одержуй готівку. Чим легший доступ до грошей, тим важче їх повернути. Тому й рівень повернення зменшується.

Ігор Полховський, директор Європейської агенції з повернення боргів, «Дзеркало тижня»).


ПОВІДОМЛЯЙТЕ СВОЇ НОВИНИ В РЕДАКЦІЮ "РІВНЕ ВЕЧІРНЄ": Тел./Viber/Telegram: +380673625686

Читайте також